무시당하는 정책금융상품은 무엇이 있는가?!
(+소상공인대출, 대환대출, 저금리대출) 소상공인대출, 대환대출, 저금리대출
소상공인 대출, 환대출, 저금리 대출 <25조원 안심전환대출로 금리를 고정하시고 행복을 고정하세요.>”자영업자 소상공인의 고금리 대출 상환 부담을 완화할 수 있도록 저금리 대환 프로그램을 도입합니다.
”지난해 초 1.25%였던 한국은행 기준금리는 연말에 3.25%에 달했고 올해 초에는 3.5%까지 급등했습니다.
금융당국은 잇따라 정책금융상품을 내놓았습니다.
급격한 금리인상에 시달리는 서민들에게 저금리, 고정금리 상품을 제공해 이자부담을 덜어주겠다는 목표에서였습니다.
소상공인 대출, 환대출, 저금리 대출을 해주는데 많게는 몇 십조원을 목표로 시작한 이들 정책금융상품의 흥행 실적은 초라합니다.
흥행 실패의 이유로는 엄격한 자격 조건과 기대에 못 미치는 혜택 등이 꼽히고 있습니다.
전문가들은 도움이 꼭 필요한 지원 대상을 명확히 한 뒤 확실한 혜택을 줄 필요가 있다고 지적했습니다.
● 높은 문턱과 체감이 어려운 혜택에 인기 ‘시들’ 대표적인 흥행 실패 사례는 총 25조원 규모로 설계한 안심전환대출입니다.
안심전환대출은 1주택자가 집을 살 때 빌린 변동금리 주택담보대출(주택담보대출)을 연 3.7~4.0% 고정금리 대출로 바꿔주는 정책금융상품이었습니다.
소상공인 대출 대환대출 저금리 대출을 해주고 있지만 지난해 9월 접수를 시작한 안심전환대출은 연말에 총 9조4787억원(7만4931건)의 신청액으로 막을 내렸다.
드라마 ‘이상한 변호사 우영우’에 출연한 인기 배우 박은빈 씨가 광고 모델로 내세웠지만 총 모집 규모의 37.9%에 그친 여력이 있습니다.
안심전환대출이 큰 호응을 얻지 못한 이유로는 집값 등 기준은 엄격한 반면 실제 금리 인하 효과는 크지 않았다는 점이 지적됩니다.
소상공인 대출, 대환대출, 저금리 대출 안심전환대출 출시 당시 금융위는 변동금리 주택담보대로 주택을 구입한 서민과 취약계층의 이자부담 경감을 정책목표로 내걸었습니다.
이에 금융위는 집값 4억원 이하, 부부합산 소득 연 7000만원 이하 1주택자로 안심전환대출 대상자를 한정했다.
또 보유한 주택의 변동금리 주택담보대출을 대환하는 용도로 한정하고 대출한도도 2억5000만원으로 설정했습니다.
하지만 신청이 저조해지자 엄격한 집값 및 소득 기준 때문이라는 지적이 이어지자 금융당국은 지난해 11월부터 주택가격 6억원 이하, 연소득 1억원으로 기준을 완화했습니다.
소상공인 대출, 대환대출, 저금리 대출처럼 기준을 완화했음에도 안심전환대출이 결국 흥행에 실패한 또 다른 이유로는 금리 문제가 지적됩니다.
안심전환대출은 최저 연 3.7% 금리로 홍보됐지만 일반적인 만기 30년 상품을 선택할 경우 금리 수준은 4.0% 수준이었습니다.
지난해 하반기 시중은행의 주택담보대출 금리를 감안하면 금리 측면에서 1%포인트가량 유리할 수 있지만 수십 년간 4% 안팎의 금리가 고정된다는 점 때문에 대출자들은 선택을 망설일 수밖에 없었을 것입니다.
소상공인 대출, 대환대출, 저금리 대출 기대에 못 미치는 성과를 거둔 정책금융상품 대부분은 안심전환대출처럼 조건은 까다로우면서 혜택이 크지 않은 구조였습니다.
결국 확실히 유리한 금리 혜택을 주도록 설계해야 호응을 이끌어낼 수 있습니다.
● 시장 상황을 반영하지 못하거나 정책이 중복으로 무시되는 것도 안심전환대출과 달리 반대로 시장금리에 비해 지나치게 큰 혜택을 앞세워 흥행에 실패한 사례도 있습니다.
금융당국이 지난해 9월 말부터 신용보증기금을 통해 공급한 ‘소상공인 저금리 대환 위탁보증’ 프로그램이 대표적입니다.
소상공인 대출 대환 대출, 저금리 대출 이 프로그램은 소상공인·자영업자가 나이 7%이상의 사업자 대출을 최대 5000만원(법인 기업은 1억원)까지 최고 6.5%금리의 대출로 갈아타도록 90%의 보증을 제공하는 상품이었습니다.
그러나 올해까지 8조 5000억원의 지원을 목표로 내세운 이 프로그램도 지난해 말까지 실적은 신청 5772억원(1만 7160건), 실행 2458억원(6750건)에 불과했다.
금융계에서는 이 프로그램도 금리 설정 때문에 흥행에 실패했다고 분석하고 있습니다.
소상공인의 저금리 대환 위탁 보증은 대출 부실이 발생할 때 신용 보증 기금이 90%의 보증을 제공하지만 신보가 가져가는 보증료 1%를 제외하면 최고 금리가 5.5%에 불과하다고 합니다.
시중 금리가 낮으면 문제가 안 되지만 지난해 기준 금리가 급격히 오르는 은행의 조달 비용이 높아지면서 이런 상황에서 최고 5%대 금리로 대출을 할 경우 은행이 역마 진을 볼수밖에 없었습니다.
소상공인 대출, 대환대출, 저금리 대출의 5%대인 고정금리 신용대출로 바꾸면 은행이 손해를 봐야 하는 구조인데 이런 상품을 은행이 적극적으로 판매할 이유는 없습니다.
실제로 따로 요청을 하지 않을 경우 영업점에서는 먼저 권유하지 않았던 것으로 나타났습니다.
30조원 규모의 채무조정 프로그램으로 큰 관심을 모았던 새출발기금도 예상외로 시장으로부터 외면받고 있었습니다.
새출발기금은 신종 코로나바이러스 감염증 여파로 빚이 3개월 이상 연체되거나 장기 연체에 빠질 위험이 큰 자영업자·소상공인을 대상으로 원금 감면 등 채무를 조정하는 프로그램입니다.
도덕적 해이 논란까지 일으키며 지난해 10월 초 공식 출범했지만 지난해 11월 말까지 신출발기금 신청액은 1조7489억원에 그쳤습니다.
소상공인 대출 대환 대출, 저금리 대출 흥행 실패의 주된 이유는 정책이 중복 설계된 때문으로 보이지만 당초 COVID-19피해 자영업자· 소상공인을 위해서는 대출 만기 연장 및 상환 유예 조치가 새로운 출발 기금과 별도로 시행되고 있었습니다.
새로운 출발 기금은 이 조치가 조기 종료하는 것을 예상하고 준비했지만 당국은 이를 더 연장하기로 방향을 바꾸었습니다.
대출자 입장에서는 대출 상환이 더 늦춰진 만큼 굳이 새로운 출발 기금을 통한 채무 조정을 받을 이유가 사라졌어요. 또 허위 채무 조정을 받으면 빚을 줄일 수 있지만 자신의 신용도에 문제가 생길 수 있다는 점도 시장에서 외면당하는 요인이 되었습니다.
● 꼭 필요한 사람이 확실한 효과를 제공해야 정부가 야심 차게 내놓은 정책 금융 상품의 흥행 실패는 고금리에 시달리는 서민과 소상공인 등을 돕기 위하여 준비한 예산이 제대로 집행되지 않는 결과를 낳는 것입니다.
전문가들은 정부가 지원 목표층을 좀 더 확실하게 설정하고 실질적인 혜택을 주는 방식으로 정책 금융상 후유ー무을 다시 설계할 필요가 있을 것입니다.
소상공인 대출, 대환대출, 저금리 대출 그동안 정책금융상품은 복지정책과 경제정책의 중간지대에서 모호하게 설계되는 경우가 많지만 지원대상을 정확히 선별해 확실한 금리인하 효과를 제공해야 지원목표가 충실히 달성될 수 있습니다.
핵심 요소인 금리 설정이 지금보다 유연해야 한다는 목소리도 나오고 있습니다.
시장금리가 흔들리는 시기에 정책금융상품의 금리 설정이 너무 경직된 것을 알 수 있는데, 외환대출상품 이용자들은 결국 금리 차이를 보고 정책금융상품을 선택하겠죠?시장금리가 급변동할 때에는 정책금융상품을 내놓은 뒤에도 금리를 유연하게 조절할 수 있는 장치가 있어야 상품으로서의 매력을 지킬 수 있습니다.
소상공인 대출, 대환대출, 저금리 대출 정책금융상품이 ‘금융 포퓰리즘’에 활용되는 것을 경계해야 한다는 지적도 있습니다.
전체 규모나 대상자의 범위를 늘리는 것에 연연하지 말고 꼭 필요한 사람을 집중적으로 지원하는 데 노력해야 한다는 것이겠지요.고금리 시기에는 안심전환대출처럼 유주택자를 위한 정책금융상품에 주력하기보다는 빚 때문에 사채로 내몰리는 취약계층을 지원하는 것이 더 중요할 수 있지만 정책금융상품의 지원 원칙과 우선순위를 명확히 하고 그 기조에 맞게 운영할 필요가 있습니다.
소상공인 대출, 대환 융자 저금리 대출처럼 정부에서 정책 금융 상품을 아무리 많이 내고도 금리와 상품의 혜택이 좋지 않으면 주요 정책 고객이 받지 않습니다.
또 금리와 혜택이 좋아도 그 조건이 어려움이 있다면 받고 싶어도 받지 못하는 상황이 생깁니다.
이 두가지를 적절히 섞어 만든 정책 상품이 필요하다고 생각합니다.
정책 금융 상품은 더 이상 받는 것은 불가능하다는 자영업자· 소상공인들은 기타 금융권에서 추가적인 대출을 알아보는 경우가 매우 많습니다.
우리 화폐 우상은 시중 은행권 대출이 불가능하고 기타 금융권에서 대출을 조사하는 자영업자· 소상공인들에게 1대 1상담에서 24시, 언제든지 맞춤형 상담을 했고, 상품을 선별하여 합리적이고 현명한 대출을 실시합니다!
[참고 자료]외면받는 정책금융상품…대출조건 엄격, 이자혜택 적은 [인사이드&인사이트]《25조원 안심전환대출로 금리고정, 행복고정하세요》 “자영업자 소상공인의 고금리 대출상환부담을 완화할 수 있도록 저금리 대환프로그램을 도입합니다.
》 작년 초… www.donga.com외면받는 정책금융상품…대출조건 엄격, 이자혜택 적은 [인사이드&인사이트]《25조원 안심전환대출로 금리고정, 행복고정하세요》 “자영업자 소상공인의 고금리 대출상환부담을 완화할 수 있도록 저금리 대환프로그램을 도입합니다.
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